当商店开始提供万圣节糖果和流感疫苗时，消费者就知道秋天到了——广播和邮箱里充斥着医疗保险选项的广告。
医疗保险（Medicare）是针对老年人和部分残疾人的联邦健康计划，现在又到了 6500 万美国人的年度公开参保时间。
从 10 月 15 日到 12 月 7 日，传统计划或私人保险公司提供的 Medicare Advantage 计划的参保者可以更改其承保范围。 （首次注册者通常会在 65 岁生日后的几个月内注册，无论是否是在公开注册季节期间。）
2024 年有一些新功能，包括对某些服用昂贵药物的患者降低自付费用限额。
专家表示，无论如何，受益人检查他们当前的保险范围是个好主意，因为健康和药物计划可能已经发生了变化——包括其网络中的药房或医疗提供者以及处方费用。
“建议是检查、检查、再检查，”非盈利性医疗保险倡导计划加州健康倡导者组织的顾问邦妮·伯恩斯 (Bonnie Burns) 说。
但正如该计划中的任何人或帮助朋友或亲戚做出承保决定的人都知道，这很复杂。
以下是一些需要记住的事情。
了解基础知识： Medicare 与 Medicare Advantage
参加传统 Medicare 的人可以看任何参与的医生或医院（而且大多数都参与），而参加 Medicare Advantage 的人必须从该计划特有的指定提供者列表（一个网络）中进行选择。 某些 Advantage 计划提供比其他计划更广泛的网络。 请务必检查您首选的医生、医院和药房是否在承保范围内。
由于传统 Medicare 不承保处方药，因此其会员还应考虑签署 D 部分，即可选药物福利，其中包括单独的保费。
相反，大多数 Medicare Advantage 计划均包含药物承保，但在投保前请务必确认，因为有些计划不承保。 这些私人计划进行了大量广告宣传，经常宣称它们提供传统医疗保险中无法提供的“额外”服务，例如牙科或视力保险。 请阅读细则，了解此类福利有哪些限制（如果有）。
首次加入传统 Medicare 的 65 岁及以上老年人可以购买补充保单或“Medigap”保单，该保单涵盖许多自付费用，例如免赔额和共付额，这些费用可能很高。 一般来说，受益人在加入 Medicare B 部分后有六个月的时间来购买 Medigap 保单。
因此，在公开投保期间从 Medicare Advantage 切换回传统 Medicare 可能会给那些想要购买补充 Medigap 保单的人带来问题。 这是因为，除某些例外情况外，提供 Medigap 计划的私人保险公司可能会拒绝有健康问题的申请人，或者提高保费或限制原有疾病的承保范围。
一些州向受益人提供更多保证，让他们可以在不回答健康问题的情况下更换 Medigap 计划，尽管规则有所不同。
更令人困惑的是，每年都有第二个开放注册期，但仅适用于那些参加 Medicare Advantage 计划的人。 他们可以在 1 月 1 日至 3 月 31 日期间更改计划，或转回传统 Medicare。
药物覆盖范围发生了变化——变得更好
签署 D 部分药物计划或通过 Medicare Advantage 计划获得药物承保的受益人知道有很多自付额和免赔额。 但到2024年，对于那些需要大量高价药物的人来说，其中一些费用将会消失。
乔·拜登总统的《通货膨胀削减法案》对医疗保险受益人自付费用设定了新的年度药品限额。
KFF 医疗保险政策项目高级副总裁兼负责人 Tricia Neuman 表示：“这项政策将帮助那些需要非常昂贵的药物来治疗癌症、类风湿关节炎和肝炎等疾病的人。”
KFF 表示，这一上限将极大地帮助属于医疗保险“灾难性”承保范围的受益人——2019 年估计有 150 万美国人。
其运作方式如下：在患者及其药物计划在药物上总共花费约 8,000 美元后，就会触发上限。 KFF 估计，对于许多患者来说，这意味着大约 3,300 美元的自付费用。
鉴于许多治疗严重疾病的药物价格高昂，一些人可能会在一个月内达到上限。 达到上限后，受益人当年无需为药品自付费用，每年可能节省数千美元。
值得注意的是，这一新上限不适用于通常在医生办公室输注给患者的药物，例如许多癌症化疗药物。 这些药物由 Medicare B 部分承保，该部分支付看医生和其他门诊服务的费用。
据医疗保险权利中心称，明年的医疗保险还将扩大一些低收入受益人的资格，使其有资格获得低保费或零保费的药物保险，且无需免赔额和较低的共付额。
Burns 表示，提供 D 部分和 Advantage 计划的保险公司可能还会对药物承保范围做出其他改变。
受益人应检查其计划的“处方集”、承保药物清单以及他们必须为这些药物支付的费用。 请务必注意处方是否需要共付额（固定金额）或共同保险（药物成本的一定百分比）。 伯恩斯说，一般来说，共付额意味着比共同保险更低的自付费用。
可以提供帮助
在美国许多地区，消费者有 40 多种 Medicare Advantage 计划可供选择。 这可能是压倒性的。
Medicare 的在线计划查找器提供了有关通过邮政编码提供的 Advantage 和 D 部分药物计划的详细信息。 它允许用户深入了解有关福利和成本以及每个计划的健康提供者网络的详细信息。
保险公司应该及时更新其提供商名录。 但专家表示，参保者应直接咨询他们喜欢的医生和医院，以确认他们参加了任何特定的 Advantage 计划。 纽曼说，担心药品费用的人应该根据其 Advantage 或 D 部分计划“检查他们的药房是否是‘首选’药房以及是否在网络中”。
“即使在同一个计划中，一家药店和另一家药店之间的自付费用也可能存在显着差异，”她说。
医疗保险权利中心教育主任艾米丽·维切洛 (Emily Whicheloe) 表示，为了最全面地了解估计的药品费用，医疗保险受益人应该查询他们的处方、剂量和药房。
“对于有特定药物需求的人来说，联系该计划并询问，‘嘿，明年您仍然承保这种药物吗？’也是个好主意。” 如果没有，就改变计划，”她说。
可以通过在所有州开展的州健康保险援助计划免费获得额外的注册帮助。
受益人还可以通过 Medicare 运营的免费热线提问：1-800-633-4227 或 1-800-MEDICARE。
保险经纪人也可以提供帮助，但有一个警告。 “与经纪人合作对于个性化的接触来说是件好事，但要知道他们可能并不代表他们所在州的所有计划，”Whicheloe 说。
伯恩斯说，无论你做什么，都要避开电话推销员。 除了电视和邮件广告外，兜售私人计划的电话也轰炸了许多医疗保险受益人。
“挂断电话吧，”伯恩斯说。
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