如果您很富有，您将能够负担得起家中的帮助或辅助生活设施或疗养院的护理费用。如果你很穷，你可以求助于医疗补助，寻找疗养院或家里的助手。但如果你是中产阶级，你将面临一个棘手的决定：是否购买长期护理保险。与其他类型的保险相比，这是一个更复杂的决定，因为很难准确预测未来几十年的财务状况或健康状况。
长期护理保险和医疗保险有什么区别？
长期护理保险适用于可能出现永久性认知问题（如阿尔茨海默病）或需要帮助完成基本日常任务（如洗澡或穿衣）的人。它可以帮助支付个人助手、成人日托或辅助生活设施或疗养院的机构住房费用。Medicare不承担慢性病患者的此类费用。
它是如何工作的？
保单通常每天、每周或每月支付固定费用——例如，家庭护理助理每周最高 1,400 美元。在购买保单之前，请询问它涵盖哪些服务以及它为每种护理支付多少费用，例如疗养院、辅助生活设施、家庭个人护理服务或成人日托。一些保单将支付提供护理的家庭成员;询问谁有资格成为家庭成员，以及保单是否支付他们的培训费用。
您应该检查福利是否增加以考虑通货膨胀，以及增加多少。询问保单将支付的最高金额，以及福利是否可以由同居伴侣或配偶分享。
多少钱？
根据美国长期护理保险协会（American Association for Long-Term Care Insurance）的一项调查，2023 年，一名 60 岁的男性购买 165,000 美元的保单通常会每年支付约 2,585 美元，该保单以每年 3% 的速度增长，以考虑通货膨胀。同龄女性将为相同的保单支付 4,450 美元，因为女性往往寿命更长，更有可能使用它。通胀调整越高，政策成本就越高。
如果一家公司支付的金额超过预期，它就更有可能提高利率。公司需要获得您所在州监管机构的批准，因此您应该了解保险公司是否要求州保险部门在未来几年内提高费率——如果是这样，提高多少——因为公司不能在未经许可的情况下提高保费。您可以通过全国保险专员协会的目录找到您所在州保险部门的联系人。
我应该买吗？
如果您没有自己的房屋或存了大量钱，并且在社会保障之外没有可观的养老金，那么这可能不值得付出代价。如果这描述了你，一旦你花掉了你所拥有的，你可能就有资格获得医疗补助。但是，根据保险专员协会的消费者指南，如果您的所有储蓄和财产（不包括您的主要房屋）的价值至少为 75,000 美元，那么保险可能是值得的。
即使你有积蓄和有价值的东西可以出售，你也应该考虑你是否能负担得起保费。虽然保险公司一旦将保单出售给您就无法取消保单，但他们可以——而且经常这样做——每年提高保费率。保险专员小组表示，只有当保费低于您当前收入的 7% 并且如果保费提高 25% 您仍然可以毫无痛苦地支付时，您可能才应该考虑承保。
许多保险公司正在销售结合人寿保险和长期护理保险的混合保单。这些很受欢迎，因为如果您不使用长期护理福利，保单会在您去世后支付给受益人。但与长期护理政策相比，混合政策“更加昂贵，覆盖范围也不大，”全国老龄化委员会政府关系和宣传负责人霍华德·贝德林说。
我应该什么时候购买保单？
等待时间过长，您可能已经患上了使您对任何保险公司都风险过大的医疗状况。过早购买，您可能会将本可以更好地投资于退休账户、孩子的学费或其他财务优先事项的资金转移. 美国长期护理保险协会（American Association for Long-Term Care Insurance）执行董事杰西·斯洛姆（Jesse Slome）表示，“最佳时机”是年龄在55至65岁之间。他说，比这更年轻的人往往有其他财务优先事项，这使得保费更加痛苦。
我什么时候可以享受这些福利？
确保您知道哪些情况允许您获得福利。这是个问题wn 作为“触发器”。政策通常要求证明您在六项“日常生活活动”中至少需要两项帮助，即：洗澡、穿衣、吃饭、能够下床活动、失禁以及能够上厕所和上厕所。如果您被诊断出患有痴呆或其他类型的认知障碍，您也可以点击您的保单。保险公司一般会派代表进行评估，或者要求医生进行评估。
许多保单在您自掏腰包支付一段时间（例如 20 天或 100 天）后才会开始支付。这被称为“淘汰期”。
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